o subscreveres um seguro de saúde, deves ter em consideração um conjunto de aspetos. A ponderação e a leitura atenta vão ajudar-te a contratar o seguro mais indicado para ti, bem como a poupar, evitando que estejas a pagar por aquilo que não precisas.
A regra número 1 é ler atentamente todas as alíneas e informações - sobretudo as letras pequenas, que vêm, normalmente, no final da página. É fundamental que percebas perfeitamente o que estás a contratar e entendas os conceitos relacionados, como “exclusão”, “franquia”, “cobertura”, “rede de prestadores de serviços”, “período de carência”, e por aí fora. Na prática, isto permite saber quais os riscos cobertos e se, em caso de doença, há ou não uma parte das despesas hospitalares que ficam por tua conta. Teres em teu poder toda a informação poderá evitar futuros dissabores.
Mas comecemos pelo princípio. Um seguro de saúde pode ser um bom complemento ao Serviço Nacional de Saúde (SNS), permitindo o acesso a cuidados de saúde privados. Dependendo do plano selecionado, garante o pagamento de despesas de internamento, consultas de especialidade, parto, estomatologia, próteses e, até, medicamentos. Existem muitas ofertas de seguros de saúde no mercado, pelo que é preciso que invistas algum tempo na pesquisa, para que possas informar-te bem e, assim, escolher a opção mais ajustada às tuas necessidades. Eleger o mais barato pode não ser, necessariamente, a melhor opção.
O que deves, então, ter em conta no momento de escolher um seguro?
1. Seguro de saúde versus plano de saúde
Em primeiro lugar, convém saber que um seguro de saúde não é a mesma coisa que um plano de saúde. Em linhas gerais, um plano de saúde é como um cartão de descontos. Mediante o pagamento de um valor mensal, tens acesso a cuidados de saúde por um valor mais reduzido. Além disso, o plano de saúde não está sujeito a períodos de carência, ou seja, podes usufruir imediatamente do mesmo após a adesão. A oferta, no entanto, é mais limitada.
Um seguro de saúde, por sua vez, é um contrato assinado com uma seguradora. Mediante o pagamento de um determinado valor mensal – o prémio – tens acesso aos cuidados de saúde abrangidos pelo contrato. O valor do prémio varia em função das coberturas, mas também da idade. Ao contratar o seguro, é possível ainda incluir coberturas adicionais, como estomatologia ou parto. Mas esses extras terão influência no prémio a pagar. Quanto mais abrangente for o seguro, maior será o valor.
Além do prémio, estes cuidados de saúde têm também um custo. Os pagamentos das despesas de saúde podem ser feitos de duas formas: através de um sistema de reembolso, de um sistema de co-pagamento, ou ambos.
2. Coberturas
No que toca às coberturas, é fundamental garantir que o seguro de saúde que estás prestes a contratar cobre todas ou, pelo menos, a grande maioria das tuas necessidades. A grande parte dos seguros oferece planos com pacotes predefinidos de capitais e coberturas. Normalmente, consultas e hospitalização, de ambulatório e de parto, estão incluídas nas ofertas, mas podes querer incluir coberturas complementares, como o aparelho dos dentes ou os óculos.
O importante é definires aquilo de que precisas atualmente, bem como o que pensas vir a precisar. Depois disso, verifica se o seguro inclui coberturas adicionais e em que moldes, bem como de que forma é que isso influencia o valor do prémio.
Tem em atenção, contudo, que a avaliação das coberturas também deve ser feita do ponto de vista contrário. Podes também fazer a análise com o objetivo de cortar em todas aquelas coberturas que não consideras necessárias e, assim, conseguir um plano mais económico.
3. Exclusões
É igualmente importante que analises as exclusões que figuram na apólice do seguro, ou seja, as situações não cobertas pelo seguro que terás de pagar do teu bolso. Podem ser doenças pré-existentes, tratamentos de estética ou fertilidade, entre outros. Analisa atentamente quais as exclusões de cada um dos seguros que tens em cima da mesa e lembra-te de que essas ficarão a teu cargo.
4. Questionário clínico
Ao fazeres um seguro de saúde tens de realizar um questionário clínico, que tem como objetivo perceber o estado atual da tua saúde, bem como o teu histórico clínico e as doenças que tens predisposição para ter. São as respostas obtidas neste questionário que dão origem a algumas exclusões particulares, além das gerais. Estes questionários, muitas vezes preenchidos por outrem via telefone, devem ser muito bem revistos antes de assinados. Confirma as tuas respostas, uma a uma, para evitares futuras ‘dores de cabeça’.
5. Período de carência
Este é também um aspeto muito importante aquando da contratação de um seguro de saúde. O período de carência é o tempo que terás de esperar para que o seguro cubra as despesas de determinado ato médico. Se as consultas de especialidade tiverem um período de carência de 60 dias, por exemplo, qualquer consulta que tenhas até 60 dias depois de contratares o seguro terá de ser paga na íntegra por ti. Reflete sobre as tuas necessidades e avalia se são compatíveis ou não com o período de carência do seguro que pensas contratar.
6. Franquia
Em algumas coberturas, a pessoa segurada deve pagar uma franquia. As franquias podem ser definidas por ato médico (por exemplo, os primeiros 200 euros em caso de hospitalização) ou podem ser anuais (os primeiros 50 euros em despesas de estomatologia da anuidade). Quer isto dizer que, se existir, por exemplo, uma franquia de 200 euros para tratamentos dentários, só depois de teres gasto este valor do teu bolso é que o seguro entra em ação, assegurando o co-pagamento definido na apólice.
7. Capital seguro
Para cada cobertura existe um valor de capital seguro, que é o valor máximo que o seguro cobre. Se excederes esse limite, o valor em excesso será pago por ti. Lembra-te, por isso, de confirmar este aspeto.
8. Rede de prestadores de serviços
Cada seguro tem uma rede de prestadores de serviços. Se fores a um médico dessa rede, só vais pagar o valor que estiver estipulado no teu seguro. Já se optares por ir a um médico fora dessa mesma rede, terás de pagar o valor na íntegra, podendo depois receber o reembolso, mas apenas pelo montante estipulado no seguro. Verifica se os teus médicos habituais fazem parte da rede de prestadores de serviços. Se fizerem, isso vai, certamente, ajudar-te a poupar algum dinheiro.
9. Prémio
O prémio é o valor que vais pagar pelo teu seguro de saúde. Quanto mais coberturas tiveres, maior será o prémio a pagar. Além disso, o valor tende a aumentar também à medida que a tua idade avança.
Embora seja normalmente um dos aspetos com mais peso, tem em atenção todos estes pontos no momento de escolher um seguro de saúde, e não olhes apenas para o prémio: como mencionamos acima, eleger o mais barato pode não ser, necessariamente, a melhor opção.
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