taxa de esforço é, de facto, uma métrica financeira que permite a cada agregado familiar acompanhar de forma objetiva e eficaz a sua situação financeira, face aos encargos que enfrenta.
Todavia, atendendo à grande quantidade de agregados familiares e à variabilidade em termos de rendimentos mensais, as taxas de esforço apresentam valores percentuais distintos e, por vezes, interpretações variadas. Podes simular a tua taxa de esforço com o simulador da taxa de esforço da Coverflex.
Qual é a taxa de esforço recomendada?
Na verdade, uma taxa de esforço recomendada deverá situar-se entre os 25% e 40% (não deverá ultrapassar este valor). Estes valores indicam que o respetivo agregado familiar consegue cumprir confortavelmente com os seus encargos financeiros, tendo, ainda, capacidade para construir possíveis poupanças, fazer face a imprevistos e experienciar, naturalmente, em diferentes escalas, algum alívio financeiro. Estamos, então, perante uma situação numérica de saúde financeira positiva.
Resumidamente, uma taxa de esforço total face aos empréstimos presentes não deverá, numericamente, ultrapassar dois quintos (40%) do rendimento líquido total do agregado em questão. Por isso, quanto mais baixo for este valor, mais equilibrada e confortável será a situação financeira do agregado.
Na maioria dos casos, os valores da taxa de esforço nunca deverão exceder os 50%, de acordo com o Banco de Portugal, visto que tais situações demonstram que um agregado familiar está a destinar cerca de metade do seu rendimento líquido total a encargos financeiros, o que poderá, eventualmente, levar a algumas complicações financeiras. Aliás, atendendo às diretrizes do Banco de Portugal, é recomendado que os Bancos portugueses não concedam créditos que provoquem uma taxa de esforço superior a 50%.
Interpretação caso a caso
Embora existam valores recomendados de taxa de esforço, curiosamente, as interpretações de valores percentuais iguais podem ser amplamente distintas, tendo em conta cada agregado familiar específico.
Por exemplo, imaginemos que estamos perante uma situação em que dois agregados familiares apresentam uma taxa de esforço de 32%. Todavia, o primeiro agregado familiar apresenta um valor de rendimento líquido total de 2.500 euros, enquanto que o segundo agregado apresenta um valor neste mesmo âmbito de 6.000 euros. Nesta situação, embora a taxa de esforço entre os dois agregados familiares seja igual, o dinheiro sobrante (após o cumprimento dos seus respetivos encargos financeiros) será distinto e, no segundo caso, permitirá que o agregado usufrua de uma situação financeira mais saudável/confortável do que o primeiro.
Deste modo, é de devida importância realçar que, embora existam valores referenciais de taxa de esforço, cada agregado deverá avaliar a sua taxa individualmente de forma a compreender detalhadamente a sua situação financeira e definir metas concretas.
Dicas de poupança
Caso te encontres numa situação em que a tua taxa de esforço apresenta um valor superior ao desejável, temos para ti algumas dicas que te poderão ajudar a reduzir este indicador:
- Caso tenhas vários empréstimos ativos, podes dirigir-te à tua instituição credora e agregar todas as mensalidades, alcançando, assim, melhores condições de pagamento (perante uma redução evidente na mensalidade total) com um prazo mais alargado e, possivelmente, com uma taxa de juro mais desejável.
- Podes também tentar renegociar o valor do teu crédito junto da tua instituição credora, procurando prolongar o prazo de pagamento ou reduzir o spread - visto que a maioria das instituições bancárias está a aplicar spreads em novos contratos entre os 0,95% e 1% -, ou, até, tentar transferir o crédito presente para uma instituição que ofereça melhores condições.
- Tal como os encargos financeiros derivados dos créditos existentes, as despesas domésticas mensais também detêm um grande peso financeiro sobre o agregado familiar. Desta forma, é recomendável, até certo ponto, rever os contratos existentes, negociar com as respetivas operadoras, ou, até, mudar de operadora. Desta forma, poderás reduzir alguns dos teus encargos domésticos, o que te permitirá melhorar a tua situação financeira atual.
Em conclusão, a taxa de esforço é um indicador relevante e demonstrativo da situação financeira de cada agregado. Todavia, esta métrica deve ser avaliada de forma separada e individual (entre cada agregado). Caso o respetivo valor não seja o desejável, existem algumas formas de apaziguar e, possivelmente, inverter a tua situação financeira.
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